日本の認知症フリーズ:¥314兆円の家族資産が2030年までにロックされる見通し

日本は金融史上最大の資産凍結へと向かっています。三井住友信託銀行の試算によると、認知症を抱える人々が保有する資産は2020年におよそ250兆円に達し、2030年には314.2兆円に膨らみ、2040年には345兆円へとさらに増大する見通しです。これは、法的には存在しているのに、所有者が署名も記憶も同意もできなくなったために、実質的には誰にも届かないお金です。

この数字が公表されたのは、日本政府が認知症の人の数を2022年の約443万人から2030年には約520万人へと増加すると予測しているさなかのことです。家族にとってその意味するところは単純です。親が暗証番号を忘れた瞬間、一生かけて築いた貯蓄が鍵のかかった部屋に変わるのです。

誰も覚えていない暗証番号、誰も触れられない口座

日本の銀行には、非公式に動く配偶者や子どもに資金を払い戻す義務はありません。口座名義人が意思決定能力を失った時点で、その口座は裁判所が成年後見人を選任するまで事実上凍結されます。裁判所への申し立てには数か月を要し、費用もかかり、しばしば結末として、裁判所が選んだ専門家が監督付きで家族自身のお金を管理することになります。口座にお金があるにもかかわらず、光熱費も、介護費用も、葬儀費用さえも、家族が自分たちのお金を使う許可を待つ間に滞ってしまうのです。

この制度は、弱い立場にある人々を搾取から守るために作られたものであり、実際にその役目は果たしています。しかし日本の人口動態は、この安全網を機能不全へと変えてしまいました。今や日本人の3人に1人近くが65歳以上であり、この資産凍結に直面する世帯の数は年々増え続けています。

「¥314兆円」という数字の意味

314.2兆円は約2兆ドル、日本の年間国内総生産のおよそ6割に相当する金額であり、所有者が生きているものの法的には行動できない口座に眠っています。三井住友信託銀行の試算は、認知症の有病率が65歳以上の人口とともに上昇すると仮定し、金融資産と不動産の双方を数えています。つまり、所有者が売買契約書に署名できなくなったために、介護費用を捻出するために売ることのできない実家の家屋も含まれているのです。

国の公式統計も、反対側から同じ物語を語っています。政府の「認知症施策推進大綱」は、認知症とともに生きる人の数を2022年時点でおよそ443万人と推計し、2030年には約520万人、高齢者の約7人に1人へと増えると見込んでいます。これら一人ひとりが、通帳と、不動産と、年金を持っており、そしていつかそれらにたどり着く必要のある家族がいるのです。

対応策:家族信託、そしてそれだけでは足りない理由

日本の民間部門による答えは、*家族信託*でした。親がまだ判断力のあるうちに資産を信託に預け入れ、信頼できる子どもが管理者となれば、判断能力が衰えた後もお金は動き続けます。この10年間で利用は着実に増え、銀行は今や遺言書や贈与の相談と並べて家族信託の窓口を宣伝しています。

しかし家族信託が守れるのは、意図的に信託の中に入れられた資産だけであり、しかも衰えが始まる前に設定された場合に限られます。遺言書と同じく、それは計画する人のための計画です。そしてほとんどの家族は計画を立てません。314.2兆円という予測と、実際に信託を整えている少数派との間の隔たりこそが本当の物語です。日本は資産凍結が来ることを知っていて、それでも大半の世帯は、自分たちは大丈夫だと期待し続けているのです。

より深い教訓:判断能力は命より先に衰える

日本が国家規模で経験していることは、世界中のあらゆる家族が食卓の規模で経験することです。家族の金融生活に鍵をかけるのは死だけではありません。判断能力の喪失は、死よりも早く、より静かに、より長く続く形で同じことをします。初期の認知症にある父親は、今も生き、今もそこにいます。しかし彼が何を所有していたかという地図は、すでに彼とともに色褪せ始めているのです。

だからこそ、問いは「私が死んだらどうなるか」だけではなく、「私が答えられなくなったらどうなるか」でもあるのです。資産、口座、負債、書類の記録は、所有者がまだ自分自身で築くことのできるうちに作られてこそ、意味を持ちます。

これこそがWiseEndingの設計指針です。My Worldは、家族が見つける必要のあるすべてのものを収める、生きたゼロ知識の保管庫であり、あなたが完全にあなた自身である間に築かれ、更新され続けます。レガシーハートビートは静かにあなたの安否を確認し、あなたの沈黙が永続的なものになったとき、あなたがあらかじめ用意した地図を、あなたが指定した人々へ届けます。日本の314.2兆円は、地図を残さなかった国家に起きたことです。あなたの家族がそれを繰り返す必要はありません。

*出典:三井住友信託銀行による認知症保有資産の推計(2020年250兆円、2030年314.2兆円、2040年345兆円);日本政府「認知症施策推進大綱」(2022年443万人、2030年約520万人の見通し)。*