التقنية المالية الإسلامية في 2026: سوق بـ341 مليار دولار — وما يعنيه لعائلتك

الأموال تتحرّك. أما العائلات فلا — بعد. هذا هو الخلاصة الصادقة لأحدث موجة من بيانات التقنية المالية الإسلامية الصادرة هذا العام.

وفقًا لتقرير التقنية المالية الإسلامية العالمي (GIFT) 2025/26 — الصادر عن DinarStandard وElipses بالتعاون مع مركز قطر للمال ومعهد البنك الإسلامي للتنمية — بلغ سوق التقنية المالية الإسلامية عالميًا، مقيسًا بحجم المعاملات، 198 مليار دولار في 2024/25، ويُتوقّع أن ينمو بنحو 11.5% سنويًا ليصل إلى 341 مليار دولار بحلول 2029. وقطاع المالية الإسلامية الذي يقف خلفه أكبر من ذلك: يقدّر مجلس الخدمات المالية الإسلامية إجمالي الأصول بـ3.88 تريليون دولار في 2024 (بزيادة 14.9% على أساس سنوي)، في طريقه نحو 4.4 تريليون دولار في 2025.

هذه أرقام كبيرة ومجرّدة. وهذا ما تعنيه فعلًا لعائلة تجلس إلى طاولة مطبخها.

أين يتمركز النمو

السوق مركّز إلى حدّ ملحوظ. أكبر خمس أسواق للتقنية المالية الإسلامية بحجم المعاملات هي السعودية وإيران وماليزيا والإمارات وإندونيسيا والكويت — والعشرة الأوائل معًا يمثّلون 93% من السوق العالمي. وفي المنطقة، تتقدّم السعودية بما يُقدّر بـ77.2 مليار دولار، في طريقها إلى نحو 120.9 مليار دولار بحلول 2029. وتقف الإمارات قرب 10.5 مليار دولار، متجهة إلى 15.6 مليار دولار؛ أما الكويت، عند 8.9 مليار دولار، فيُتوقّع أن تتضاعف تقريبًا إلى 16.8 مليار دولار.

القطاعات التي تجتذب أكبر نشاط هي القطاعات اليومية: المدفوعات، والتمويل البديل، وإدارة الثروات، والودائع، والإقراض. بعبارة بسيطة — تحريك الأموال وحفظها واستثمارها واستدانتها، بطرق تبقى في إطار مبادئ الشريعة. هذا هو الجانب الذي تُحسنه التقنية المالية الإسلامية حقًا.

الجزء الذي لا يزال غائبًا

لاحظ ما لا يظهر في قائمة القطاعات الرائجة: ما يحدث للمال من بعدك.

تشير التقارير نفسها، ومعها كمّ متنامٍ من الأبحاث، إلى فجوة عنيدة. فماليزيا — إحدى أكثر أسواق المالية الإسلامية تقدّمًا في العالم — تواجه ما تسمّيه التقارير المحلية أزمة ميراث: إذ يُقدّر أنّ 85% من الماليزيين يموتون دون تخطيط سليم للتركة، مخلّفين نحو 100 مليار رينغيت من الأصول المجمّدة. وقد تجاوزت التركات غير المُطالَب بها هناك 70 مليار رينغيت، والأموال الرقمية الأحدث تزيد الأمر سوءًا — فأرصدة المحافظ الإلكترونية وحدها تمثّل نحو 12 مليار رينغيت من الأموال غير المُطالَب بها، لأنّ معظم مزوّديها لا يملكون آلية لتحويل الرصيد إلى الوَرَثة عند وفاة صاحبه.

هذه هي الحافة الصامتة لازدهار التقنية المالية. لقد بنينا مسارات أنيقة وفورية ومتوافقة مع الشريعة للكسب والإنفاق والاستثمار — ثم تركنا أهمّ تحويل من الجميع، ذاك الذي يذهب إلى عائلتك أنت، على الورق في الأدراج وفي قاعات المحاكم.

لماذا يهمّ هذا عائلتك

إن كنت تستخدم أيّ خدمة مالية إسلامية رقمية — تطبيق استثمار حلال، أو بنكًا رقميًا، أو منصّة صكوك، أو محفظة إلكترونية — فهذا هو السؤال الجدير بأن تسأله الليلة: لو لم أكن هنا غدًا، كيف ستُخرج عائلتي هذا المال؟

الإجابة الصادقة، في معظم المنصّات، أنه لا توجد طريقة نظيفة. فالمال الذي يفقد الصلة بصاحبه لا يُورَّث؛ بل يُجمَّد، أو يُتنازع عليه، أو يُسلَّم للدولة كمالٍ غير مُطالَب به. التقنية التي تنقل القيمة في ثوانٍ موجودة. أما الانتظام الذي يجعل تلك القيمة *قابلة للعثور والانتقال* فهو الغائب.

تلك هي القصة الحقيقية في بيانات 2026. السوق ينضج سريعًا في جانب «بناء الثروة». أما جانب «حمايتها وتوريثها» فهو حيث يجب أن تأتي الموجة التالية — والنفع الحقيقي للعائلات العادية.

ما يمكنك فعله الآن

لا حاجة لانتظار القطاع حتى يلحق. ثلاثة أمور تسدّ معظم الفجوة:

• ارسم خريطة لكل حساب في مكان واحد. كل تطبيق ومحفظة واستثمار ووثيقة تأمين — مُدرَجة في مكان تستطيع عائلتك الوصول إليه فعلًا. فمحفظة عملات رقمية منسيّة أو وثيقة تأمين قديمة لا تكون «آمنة» إلا إذا عرف أحدٌ بوجودها.
• اجعل زكاتك وديونك ظاهرة، لا أصولك فقط. معرفة ما تملك نصف الصورة؛ ومعرفة ما عليك، وما يُطهّره، هي النصف الآخر. سجلٌّ نظيف يعفي عائلتك من التخمين.
• حدّد من يحصل على الوصول، ومتى. اكتب ذلك. الوصية تمنح سلطة قانونية، لكنها لا تستطيع تسليم كلمة مرور ولا إخبار أحد بمكان الوثائق. ذلك التسليم العملي يحتاج خطته الخاصة.

الصورة الأوسع

يلاحظ معدّو تقرير GIFT أن القطاع ينتقل «من التجريب إلى التنفيذ» — نماذج أعمال حقيقية تحلّ احتياجات حقيقية. والحدّ التالي الطبيعي لهذا التنفيذ هو العائلة: تحويل ثروة نامية ومنظّمة إلى إرث يصل فعلًا إلى من بُنيت من أجلهم. والأدوات التي تجمع رؤية واضحة لأصولك وديونك، وطبقة إسلامية اختيارية للزكاة والوصية، وطريقة لإطلاق كل شيء إلى الأشخاص الصحيحين في الوقت الصحيح، لم تبقَ رفاهية. فعند أربعة تريليونات دولار وأكثر، صارت متأخّرة عن موعدها.